En los préstamos a tipo variable, el tipo de interés que el banco te cobra se calcula en función de un porcentaje fijo (que se llama “diferencial”) más un índice de referencia. El más común suele ser el Euribor, en aproximadamente el 90% de los préstamos hipotecarios, pero hay otros que tienen como índice de referencia el IRPH (“Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios”).

Se puede definir el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) como “el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre” del conjunto de bancos (IRPH Bancos), cajas de ahorro (IRPH Cajas) o total de las entidades (IRPH conjunto de entidades). Este índice se calcula teniendo en cuenta los préstamos concedidos por las entidades bancarias y el porcentaje de intereses que cobran los mismos.

No obstante, el IRPH es un índice de referencia cuya comprensión es mucho más compleja para el consumidor que el Euríbor y ello porque: a) Su fórmula de cálculo es complicada y, se halla con una media simple entre los precios de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria a plazo igual o superior a tres años que se firman con loa bancos y cajas (media en que todos los bancos o cajas tienen el mismo peso independientemente del volumen de préstamos concedidos o nivel de negocio); b) Para dicho cálculo se tiene en cuenta no sólo el interés propiamente dicho (tipo de interés oficial más diferencial) sino también las comisiones y gastos cobrados a los clientes, lo que eleva sustancialmente su valor.

A la larga, el índice IRPH ha resultado mucho más perjudicial para los consumidores porque, al ser fácilmente influenciable por las entidades bancarias e incluir comisiones y gastos, su valor ha sido sustancialmente superior al del Euríbor que, desde el año 2016, se halla en valores negativos, frente al IRPH       que desde dicho año viene oscilando en valores entre el 2 al 1,80%. Por tanto, los titulares de un préstamo hipotecario referenciado al IRPH, en lugar de al Euríbor, han venido abonando un importe sensiblemente superior en concepto de intereses a las entidades bancarias, sufriendo un perjuicio económico valorado en un promedio de unos 20.000 euros por préstamo hipotecario.

Si nos llamas y vienes a vernos, estudiaremos tu préstamo hipotecario sin compromiso y sin coste alguno, informándote de las opciones que tienes para reclamar. Si te llevamos el procedimiento judicial, cobraremos un porcentaje de tu perjuicio económico, al final del procedimiento y sólo si ganamos. Además, si dictan una sentencia estimatoria, lo normal es que condenen a la entidad bancaria al pago de las costas (honorarios de abogado y procurador).

Lo más probable es que, cuando fuiste a contratar tu hipoteca, la entidad no te dio a elegir entre un índice u otro, ni te hizo simulaciones comparativas de IRPH y Euribor, ni te explicó que, en ese momento, seguramente tenían previsiones de que el Euribor iba a comenzar a caer en picado.

Es más, posiblemente ni siquiera sabías que tu préstamo hipotecario tenía como como índice de referencia el IRPH y hasta que no has visto que tu letra mensual apenas baja mientras sí lo hacen las de tus amigos, familiares etc. no te has dado cuenta de que tu préstamo es “diferente”.

Tendremos que verificar qué información te dio la entidad bancaria, si te explicó la diferencia entre IRPH y Euríbor y te ofreció alternativas de préstamos con uno u otro índice; si te entregó documentación informativa como el Folleto Informativo del préstamo con la evolución del IRPH los dos años anteriores y su último valor, así como la Oferta Vinculante; si realizó simulaciones de escenarios de cuotas con el IRPH y el Euríbor; cómo está redactada la cláusula en tu escritura etc. Si verificamos que esa información no existió o fue incompleta, podrías reclamar la nulidad del índice IRPH y su eliminación del contrato, lo que supondría una sustancial rebaja de tus cuotas mensuales, así como la devolución de todas las cantidades abonadascomo consecuencia de tan perjudicial índice.

Porque somos especialistas en derecho bancario y acumulamos a “nuestras espaldas” muchas reclamaciones sobre ésta y otras cláusulas abusivas en las hipotecas, con prácticamente el 100% de porcentaje de éxito. Porque no sólo vamos a informarte y asesorarte, redactar tu reclamación y demanda y defenderte en el juicio, sino que entendemos por lo que estás pasando y vamos a escucharte y acompañarte a lo largo de todo este proceso. Porque sabemos que si el banco te hubiera explicado todo correctamente nunca hubieras elegido pagar mucho más por tu hipoteca y tener dificultades para llegar a fin de mes.

Porque tienes razón, te han engañado y queremos a ayudarte a reclamar tu IRPH. Contactáctanos.