¿Cómo reclamar una hipoteca abierta de La Caixa?

Ente los años 2007 a 2009 La Caixa comercializó unos préstamos hipotecarios (en realidad créditos hipotecarios) con el nombre comercial de “Hipoteca Abierta”. La publicidad de la hipoteca abierta de La Caixa decía que “se adapta a tus necesidades: podrás disponer de parte del capital amortizado; podrás escoger el tipo de cuota; podrá adaptar la cuota mensual según sus necesidades; podrá disponer de unos meses de cuota reducida…” y un largo etcétera de bondades. Como abogados expertos en derecho bancario te vamos a explicar la realidad.

Si tienes hipoteca abierta te habrás encontrado con tres desagradables sorpresas…

LA PRIMERA, que si contrataste la hipoteca abierta de La Caixa a tipo de interés variable, tu índice de referencia es el IRPH Cajas, un índice que se vendía como más estable y barato que el Euríbor pero que, a la larga, se ha demostrado que ha resultado más caro y perjudicial para los consumidores, pues sus valores han sido mucho más altos desde hace años (en enero de 2018 el valor del IRPH es de 1,938% y el del Euríbor es de -0,189%).

No obstante, tras la reciente Sentencia del Tribunal Supremo de 14 de diciembre de 2017, que declaraba que el IRPH no es un índice abusivo, no es conveniente, por el momento, reclamar judicialmente el mismo, siendo recomendable esperar a que se pronuncie al respecto el Tribunal de Justicia de la Unión Europea en la cuestión prejudicial que ya le ha sido planteada.

LA SEGUNDA, que es muy probable que pienses que tienes una cláusula suelo, porque desde finales del año 2008 o principios del 2009 hasta la actualidad no ha variado el importe que abonas de cuota mensual.

En realidad, la hipoteca abierta de La Caixa no tiene cláusula suelo, pero sí una cláusula “escondida” que establece que el tipo de referencia es el IRPH Cajas, el tipo sustitutivo el CECA y que “la interrupción, durante un lapso de tiempo superior a un período de revisión, de la publicación del Índice de Referencia Sustitutivo, dará lugar a aplicar el último tipo de interés anual que haya sido posible calcular” (podrás localizarla en la cláusula tercera bis, relativa al interés variable, de la escritura).

De conformidad con la Ley 14/2013 de 27 de septiembre desaparecieron varios índices de referencia (a partir del día 1 de noviembre de 2013), entre ellos el IRPH Cajas al que iba referenciado este tipo de hipoteca abierta, siendo sustituidos por el IRPH entidades. Por ello, La Caixa ha determinado que, en virtud del contenido de esa cláusula, se queda como “interés fijo” el último IRPH Cajas publicado antes de la revisión anual correspondiente.

Por tanto, si revisaron tu hipoteca abierta a finales del año 2013 con el IRPH Cajas de agosto de 2013 estarás pagando un tipo de interés fijo desde ese momento del 3,911%, sin poder beneficiarte de las bajadas de tipos de interés.

LA TERCERA, que cuando hayas intentando cambiar la hipoteca abierta de banco para obtener unas condiciones más ventajosas, ya que el tipo de interés que se ha quedado como fijo es muy elevado, te habrán informado que no es posible ya que se trata de un crédito hipotecario y no de un préstamo hipotecario. La Ley 2/1994, de 30 de marzo, que regula la subrogación y modificación de los préstamos hipotecarios sólo se refiere, como su nombre indica, a los préstamos y no a los créditos hipotecarios por lo que, si quieres cambiar de banco, no puedes hacerlo a través de una subrogación (o al menos la misma es muy difícil), sino que has de cancelar la hipoteca por completo, con los consiguientes gastos (comisiones, impuesto de actos jurídicos documentados y aranceles de notaría y registro) y contratar una nueva, que trae aparejada nuevos gastos a su vez.

¿Cómo puedes reclamar si tienes una hipoteca abierta de La Caixa?

Aunque, por ahora, no es oportuno reclamar la abusividad del índice IRPH Cajas (antes hemos visto que la Sentencia del Tribunal Supremo ha sido desfavorable, aunque el Tribunal de Justicia Europeo se pronunciará próximamente al respecto) sí se puede reclamar la nulidad por falta de transparencia de la cláusula de la escritura de hipoteca abierta por la que se establece un interés fijo (el último que se hubiera podido calcular) en el caso de que desapareciera el índice de referencia principal y el sustitutivo.

En este caso, sería conveniente presentar una reclamación extrajudicial al Servicio de Atención al Cliente de La Caixa pidiendo que eliminen dicha cláusula y referencien la hipoteca abierta al IRPH Entidades, así como devuelvan las cantidades que hayan cobrado en exceso. Si transcurre el plazo de dos meses y el SAC no contesta nuestra reclamación o la desestima, habría que acudir a la vía judicial, interponiendo una demanda de nulidad de la cláusula por falta de transparencia, alegando que fue una cláusula de cuya existencia y significado económico nunca se informó al consumidor, así como resulta abusiva, ocasionando un desequilibrio para éste en beneficio de la entidad bancaria.

¿Qué puedes conseguir reclamando tu hipoteca abierta de La Caixa?

Como hemos visto antes, se reclamaría que la hipoteca abierta pase a tener el tipo de interés variable en que se contrató, actualmente el IRPH Entidades. Como en esta hipoteca, generalmente, el diferencial a añadir a este índice de referencia es de cero, pasarías a pagar un tipo de interés de, actualmente, 1,938%, esto es, aproximadamente la mitad del tipo de interés fijo en que se ha quedado la hipoteca.

Para hacernos una idea del interés económico de la reclamación: en una hipoteca de 150.000 euros a 30 años, un tipo de interés del 3,911% (IRPH Cajas de agosto de 2013 que se ha quedado como tipo fijo en muchas de estas hipotecas) supone abonar una cuota mensual de 708,45 euros; en una hipoteca de las mismas características, un interés del 1,983% (IRPH entidades de enero de 2018) supone una cuota mensual de 553,15 euros. En este supuesto, la eliminación del tipo fijo y referencia a variable supondría un ahorro de casi 250 euros mensuales.

Por último, La Caixa tendría que devolverte todas las cantidades que te ha cobrado indebidamente desde que se “activó” la cláusula de interés fijo, esto es, la diferencia entre lo que has pagado como consecuencia de dicha cláusula y lo que habrías abonado con un interés variable.

¿Qué posibilidades de éxito tengo si reclamo la hipoteca abierta de La Caixa?

Existen ya numerosas sentencias de diferentes Audiencias Provinciales que declaran que esta cláusula de la hipoteca abierta es nula por falta de transparencia y abusividad, condenando a La Caixa a eliminarla, referenciar el crédito a interés variable y devolver al consumidor las cantidades indebidamente cobradas con intereses.

Justicia Bancaria es un despacho formado por abogados expertos en este tipo de reclamaciones. Por ello, te recomendamos que contactes con nosotros para que estudiemos tu caso, sin ningún tipo de compromiso, para que te ayudemos a reclamar tu hipoteca abierta de La Caixa con éxito.

19 Comments

  • Reclamar la hipoteca abierta de la caixa y el derecho a una nueva disposición que me ha sido denegada.

    Pablo Casabón Gracia 13 julio, 2022
    • Hola Pablo.
      Para cualquier duda o consulta, puedes ponerte en contacto con nosotras en cualquiera de estos números de teléfono 647619752 ó 606377064; o acercarte a visitarnos a nuestras oficinas en la Glorieta de Bilbao, 1, 6º Izquierda,
      28004 Madrid.
      Estaremos encantadas de ayudarte!

      Equipo Justicia Bancaria 21 julio, 2022
  • Tengo cuatro temas bancarios.
    El principal Caixabank.(2) Reclamaciones bancarias, intereses usurarios 21% y además cláusula de IRPH durante 9 años . Dos préstamos hipotecarios, que actualmente están a dos y tres años para finalizar.
    Banco de Sabadell, (1)cláusula suelo y gastos de constitución hipoteca.me queda después de una novación.Intereses de demora al 14%
    Banco de Santander ,(1) gastos de constitución de hipoteca y tb una novación, tb intereses de demora al 14%. Esta última ya está liquidada, las otras tres no.

    JOSE LUIS GONZALEZ VILLAR 25 agosto, 2022
    • Buenos días Jose Luis,
      Pues si te parece, te escribimos enseguida para resolver tus dudas
      ¡Gracias por contactarnos!

      Equipo Justicia Bancaria 1 septiembre, 2022
  • Hola, qué tal?
    Me gustaría saber sii hipoteca abierta se puede reclamar, ya reclamé la cápsula suelo y me dijeron que no tenía. la cosa esq ahora hago consulta sobre mi deuda pendiente y no salen que tengo una hipoteca abierta y que tengo X límite e hice dos disposiciones de tanto y tanto, pero no me dan respuesta del total real, solo me repiten lo mismo tanto por el » chat» o bien en Atención al cliente. Vivo en Valencia. muchas gracias

    Delia 19 septiembre, 2022
    • Bueno días Delia,

      Para analizar tu situación de forma más precisa, ¿puedes ponerte en contacto con nosotras a través de los teléfonos 647619752 o 606377064? O bien si nos envías tu teléfono por correo por privado usando este formulario te llamamos nosotras.

      Y así resolvemos tus dudas más rápido,

      Gracias!

      Equipo Justicia Bancaria 19 septiembre, 2022
  • Tengo u crédito hipotecario abierto con caixaban desde el 2008, de 300.000 euros (crédito a promotor) llevo pagando 14 /15 años una cuota mensual de entre 1200/1300 euros , he intentado negociar con caixaban en distintas ocasiones para que me baje la cuota y nunca lo he conseguido!!! No tenia ni idea de la cláusula escondida que mencionáis, que no se como se llama, durante estos catorce años casí toda la amortización so intereses, a partir de ahora, es mayor la amortización de capital que la de interés, podríamos reclamar dicha cláusula!!! Estoy un poco perdido!!!

    Pedro Fernandez Eguia 16 octubre, 2022
    • Bueno tardes Pedro,

      A mucha gente le ha pasado lo que a ti, nos llegan muchas peticiones similares. ¿Puedes ponerte en contacto con nosotras a través de los teléfonos 647619752 o 606377064? O bien si nos envías tu teléfono por correo por privado usando este formulario te llamamos nosotras. Así podremos tratar tu caso concreto.

      Gracias!

      Equipo Justicia Bancaria 16 octubre, 2022
  • yo soy hipotecante no deudor de un crédito abierto de la Caixa,el que sacó el préstamo dejo de pagar, tengo alguna solución?la Caixa nunca le ha reclamado a él solo a mi

    ISABEL 14 marzo, 2023
    • Buenas Isabel, nos ponemos en contacto contigo para que nos cuentes tu caso, gracias!

      Equipo Justicia Bancaria 30 marzo, 2023
  • hola llevo dos años intentando que me concedan dinero de la hipoteca abierta y me dicen que no sin ninguna explicacion,llevo años pidiendola y siempre me han concedido el dinero,no entiendo porque ahora se niegan,me podriais dar alguna explicacion gracias.

    fina 21 abril, 2023
    • Buenas tardes Fina,

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      Gracias!

      Equipo Justicia Bancaria 23 mayo, 2023
    • hola tengo una hipoteca abierta de Caixa y si me han contado seguirá que nunca contraté con ellos y que de repe te desaparecían , .cosas raras la verdad , me gustaría que me ayudarais para revisar todas estas cuestiones y la reclamación de gastos

      Mayte 27 noviembre, 2023
  • Hola he escrito a Caixa y básicamente me han dicho que es lo que hay……cual es el segundo paso

    David Cabezuelo 22 agosto, 2023
    • Buenas tardes Irma,

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      Gracias!

      Equipo Justicia Bancaria 31 agosto, 2023
  • hola qué tal , quiero que me. ayudéis con el tema.de.la.hipoteca con Caixa , sé que solo hay de tiempo hasta febrero y suelen tardar dos meses el.banco en atender estás cosas , y no me gustaría que se fuese. de rositas

    Mayte 23 noviembre, 2023
    • Buenos días Mayte,

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      Equipo Justicia Bancaria 24 noviembre, 2023
  • Hola tengo un préstamo con La Caixa hipoteca abierta y pedido tres préstamo de mi hipoteca abierta entre lo tres préstamo 25000 euro y veo que tengo un interés fijo de 5,75 no sé si es legar esta cláusula

    Alejandro 28 noviembre, 2023
    • Buenos días Alejandro,

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      Gracias!

      Equipo Justicia Bancaria 29 noviembre, 2023

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