Ente los años 2007 a 2009 La Caixa comercializó unos préstamos hipotecarios (en realidad créditos hipotecarios) con el nombre comercial de “Hipoteca Abierta”. La publicidad de la hipoteca abierta de La Caixa decía que “se adapta a tus necesidades: podrás disponer de parte del capital amortizado; podrás escoger el tipo de cuota; podrá adaptar la cuota mensual según sus necesidades; podrá disponer de unos meses de cuota reducida…” y un largo etcétera de bondades. Como abogados expertos en derecho bancario te vamos a explicar la realidad.

Si tienes hipoteca abierta te habrás encontrado con tres desagradables sorpresas…

LA PRIMERA, que si contrataste la hipoteca abierta de La Caixa a tipo de interés variable, tu índice de referencia es el IRPH Cajas, un índice que se vendía como más estable y barato que el Euríbor pero que, a la larga, se ha demostrado que ha resultado más caro y perjudicial para los consumidores, pues sus valores han sido mucho más altos desde hace años (en enero de 2018 el valor del IRPH es de 1,938% y el del Euríbor es de -0,189%).

No obstante, tras la reciente Sentencia del Tribunal Supremo de 14 de diciembre de 2017, que declaraba que el IRPH no es un índice abusivo, no es conveniente, por el momento, reclamar judicialmente el mismo, siendo recomendable esperar a que se pronuncie al respecto el Tribunal de Justicia de la Unión Europea en la cuestión prejudicial que ya le ha sido planteada.

LA SEGUNDA, que es muy probable que pienses que tienes una cláusula suelo, porque desde finales del año 2008 o principios del 2009 hasta la actualidad no ha variado el importe que abonas de cuota mensual.

En realidad, la hipoteca abierta de La Caixa no tiene cláusula suelo, pero sí una cláusula “escondida” que establece que el tipo de referencia es el IRPH Cajas, el tipo sustitutivo el CECA y que “la interrupción, durante un lapso de tiempo superior a un período de revisión, de la publicación del Índice de Referencia Sustitutivo, dará lugar a aplicar el último tipo de interés anual que haya sido posible calcular” (podrás localizarla en la cláusula tercera bis, relativa al interés variable, de la escritura).

De conformidad con la Ley 14/2013 de 27 de septiembre desaparecieron varios índices de referencia (a partir del día 1 de noviembre de 2013), entre ellos el IRPH Cajas al que iba referenciado este tipo de hipoteca abierta, siendo sustituidos por el IRPH entidades. Por ello, La Caixa ha determinado que, en virtud del contenido de esa cláusula, se queda como “interés fijo” el último IRPH Cajas publicado antes de la revisión anual correspondiente.

Por tanto, si revisaron tu hipoteca abierta a finales del año 2013 con el IRPH Cajas de agosto de 2013 estarás pagando un tipo de interés fijo desde ese momento del 3,911%, sin poder beneficiarte de las bajadas de tipos de interés.

LA TERCERA, que cuando hayas intentando cambiar la hipoteca abierta de banco para obtener unas condiciones más ventajosas, ya que el tipo de interés que se ha quedado como fijo es muy elevado, te habrán informado que no es posible ya que se trata de un crédito hipotecario y no de un préstamo hipotecario. La Ley 2/1994, de 30 de marzo, que regula la subrogación y modificación de los préstamos hipotecarios sólo se refiere, como su nombre indica, a los préstamos y no a los créditos hipotecarios por lo que, si quieres cambiar de banco, no puedes hacerlo a través de una subrogación (o al menos la misma es muy difícil), sino que has de cancelar la hipoteca por completo, con los consiguientes gastos (comisiones, impuesto de actos jurídicos documentados y aranceles de notaría y registro) y contratar una nueva, que trae aparejada nuevos gastos a su vez.

¿Cómo puedes reclamar si tienes una hipoteca abierta de La Caixa?

Aunque, por ahora, no es oportuno reclamar la abusividad del índice IRPH Cajas (antes hemos visto que la Sentencia del Tribunal Supremo ha sido desfavorable, aunque el Tribunal de Justicia Europeo se pronunciará próximamente al respecto) sí se puede reclamar la nulidad por falta de transparencia de la cláusula de la escritura de hipoteca abierta por la que se establece un interés fijo (el último que se hubiera podido calcular) en el caso de que desapareciera el índice de referencia principal y el sustitutivo.

En este caso, sería conveniente presentar una reclamación extrajudicial al Servicio de Atención al Cliente de La Caixa pidiendo que eliminen dicha cláusula y referencien la hipoteca abierta al IRPH Entidades, así como devuelvan las cantidades que hayan cobrado en exceso. Si transcurre el plazo de dos meses y el SAC no contesta nuestra reclamación o la desestima, habría que acudir a la vía judicial, interponiendo una demanda de nulidad de la cláusula por falta de transparencia, alegando que fue una cláusula de cuya existencia y significado económico nunca se informó al consumidor, así como resulta abusiva, ocasionando un desequilibrio para éste en beneficio de la entidad bancaria.

¿Qué puedes conseguir reclamando tu hipoteca abierta de La Caixa?

Como hemos visto antes, se reclamaría que la hipoteca abierta pase a tener el tipo de interés variable en que se contrató, actualmente el IRPH Entidades. Como en esta hipoteca, generalmente, el diferencial a añadir a este índice de referencia es de cero, pasarías a pagar un tipo de interés de, actualmente, 1,938%, esto es, aproximadamente la mitad del tipo de interés fijo en que se ha quedado la hipoteca.

Para hacernos una idea del interés económico de la reclamación: en una hipoteca de 150.000 euros a 30 años, un tipo de interés del 3,911% (IRPH Cajas de agosto de 2013 que se ha quedado como tipo fijo en muchas de estas hipotecas) supone abonar una cuota mensual de 708,45 euros; en una hipoteca de las mismas características, un interés del 1,983% (IRPH entidades de enero de 2018) supone una cuota mensual de 553,15 euros. En este supuesto, la eliminación del tipo fijo y referencia a variable supondría un ahorro de casi 250 euros mensuales.

Por último, La Caixa tendría que devolverte todas las cantidades que te ha cobrado indebidamente desde que se “activó” la cláusula de interés fijo, esto es, la diferencia entre lo que has pagado como consecuencia de dicha cláusula y lo que habrías abonado con un interés variable.

¿Qué posibilidades de éxito tengo si reclamo la hipoteca abierta de La Caixa?

Existen ya numerosas sentencias de diferentes Audiencias Provinciales que declaran que esta cláusula de la hipoteca abierta es nula por falta de transparencia y abusividad, condenando a La Caixa a eliminarla, referenciar el crédito a interés variable y devolver al consumidor las cantidades indebidamente cobradas con intereses.

Justicia Bancaria es un despacho formado por abogados expertos en este tipo de reclamaciones. Por ello, te recomendamos que contactes con nosotros para que estudiemos tu caso, sin ningún tipo de compromiso, para que te ayudemos a reclamar tu hipoteca abierta de La Caixa con éxito.